Полное руководство по банковской системы Германии для туристов и мигрантов

Банковские услуги в Германии

В этом руководстве по банковскому делу в Германии рассматривается немецкая банковская система и возможные банковские варианты для эмигрантов в Германии. Иностранцы, работающие в Германии, могут выбирать из широкого выбора немецких банков, онлайн-банков и международных банков. Это руководство дает обзор того, чего ожидать от банковских услуг в Германии.

Банковская система Германии

В Германии действует трехступенчатая банковская система. Она состоит из частных коммерческих банков (крупнейший сектор, составляющий около 40% банковских активов), государственных сберегательных банков ( Sparkassen и Landesbanken ) и кооперативных банков ( Genossenschaftsbanken ). Они существуют наряду с международными банками в Германии и растущим числом немецких онлайн-банков. Есть лишь небольшое количество крупных централизованных банков; большинство банков в Германии — это небольшие региональные банки.

Всего существует 371 кредитное учреждение, включая банки в Германии, 987 местных кооперативных банков и 421 местных сберегательных банков. Дойче Бундесбанк является центральным банком страны, в то время как немецкая банковская регулирующий орган является Федеральный финансового надзора ( BaFin ).

Валюта в Германии

Германия — страна еврозоны, которая использует евро, заменившее немецкую марку в 2002 году. Это валюта 19 стран-членов ЕС . Текущая стоимость евро (EUR) составляет 1,14 по отношению к британскому фунту (GBP) и 0,89 по отношению к доллару (USD). В Германии находятся в обращении монеты номиналом 5, 10, 20 и 50 центов, а также монеты номиналом 1 и 2 евро. Банкноты включают 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 евро. Банкноты 100 евро и выше редко встречаются в повседневных розничных транзакциях.

Банкоматы в Германии

Банкоматы ( Geldautomat ) есть в отделениях банков, а также в супермаркетах, торговых центрах, вокзалах и на главных улицах. Использование банкоматов бесплатное, но может взиматься плата до 5–10 евро, если вы используете банкомат в другом банке. Некоторые банки имеют партнерские соглашения для бесплатных транзакций, например Deutsche Bank и Barclays; Целесообразно проверить в своем банке, какие существуют соглашения о выводе средств по низкой цене. Три основных немецких банка — Deutsche Bank, Commerzbank и HypoVereinsbank — сотрудничают как Cash Group; это позволяет бесплатно снимать деньги в банкоматах друг друга.

Немецкие банки

Частные коммерческие банки в Германии

Частные банки в Германии составляют около 40% всех немецких банков, причем около двух третей из них принадлежат крупным централизованным сетям. В Германии также есть около 200 небольших региональных банков. Согласно рейтингу, опубликованному Accuity, лучшим немецким банком по размеру активов является Deutsche Bank, который также занимает 16- е место в мире . Часы работы немецких банков различаются, но стандартное рабочее время обычно с 8.30–9.00 до 16.30–17.30. Некоторые банки открываются позже по четвергам, а некоторые — по субботам. Некоторые более мелкие региональные банки закрываются на обед.

В тройку лидеров немецких коммерческих банков входят:

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• KfW

Государственные сберегательные кассы в Германии

Что касается сберегательных касс в Германии, то это местные сберегательные банки ( Sparkassen ) и региональные сберегательные банки ( Landesbanken ), которые принадлежат и контролируются правительством Германии. Есть Шпаркассно в большинстве немецких городов, и есть семь Landesbanken в Германии, которые выступают в качестве основных центральных государственных банков в региональных германских государствах. Вот некоторые из Sparkassen из крупных городов Германии:

• BerlinerSparkasse
• Stadtsparkasse Munich
• Frankfurter Sparkasse

Кооперативные банки в Германии

Кооперативные банки в Германии составляют третий столп. Существует около 1000 независимых кооперативных учреждений, многие из которых работают под эгидой Volksbanken und Raiffeisenbanken.

Интернет-банки (Direkt Banks) в Германии

Многие коммерческие, государственные и кооперативные банки в Германии также имеют возможности онлайн-банкинга, а также в последние годы появился ряд онлайн-банков, работающих только с мобильных устройств. Онлайн-банкинг в Германии довольно прост и очень распространен. Помимо большинства немецких банков, предлагающих онлайн-услуги, ряд банков специализируется исключительно на онлайн-банкинге.

• bunq (английский веб-сайт и приложение для мобильного банкинга)
• N26 (английский и немецкий веб-сайт и приложение для мобильного банкинга)
• Revolut (английский и немецкий веб-сайт и приложение для мобильного банкинга)
• ComDirect (только на немецком языке)
• DKB (только на немецком языке)
• Santander (только на немецком языке)

Международные банки в Германии

Имея большой выбор иностранных банков в Германии, многие эмигранты предпочитают открывать счет в банке своей страны, а не в немецком банке. Это может быть удобным вариантом, если у вашего существующего банка есть представительства в Германии, поскольку вы можете разобраться с документами, чтобы перевести свой счет в немецкий филиал, прежде чем отправиться в Германию.

Инвестиционные банки в Германии

Помимо крупных международных организаций с офисами в Германии, существуют также местные инвестиционные банки:

• Baader Bank

Банковские услуги в Германии

Большинство немецких банков предлагают широкий спектр финансовых услуг, подобных тем, которые предлагаются в других европейских странах.

Услуги включают:

• Текущие счета — различные варианты повседневного управления деньгами, включая счета, предназначенные для определенных групп, например студентов в Германии.
• Ссуды и овердрафты — доступны варианты заимствования для различных частных покупок, таких как автомобили или ремонт дома. Некоторые банки также предлагают студенческие ссуды
• Ипотека — многие банки в Германии предлагают ипотечные кредиты клиентам, которые соответствуют их критериям.
• Страхование — вы можете покупать в своем банке варианты страхования в Германии , при этом многие крупные банки предлагают полисы в таких областях, как страхование жилья и страхование здоровья в Германии.
• Сбережения и инвестиции — от базовых сберегательных счетов до инвестирования в пенсионный план Германии и фондовый рынок.
• Цифровой и онлайн-банкинг — большинство немецких банков предлагают варианты онлайн- банкинга и мобильного банкинга через интернет-сервисы и мобильные приложения.
• Бизнес-банкинг — независимо от того, управляете ли вы немецкой начинающей компанией , существующим МСП, транснациональной корпорацией или отдельным фрилансером, вы можете найти немецкий банк, предлагающий пакеты, адаптированные к вашим требованиям, а также займы, сбережения, инвестирование и варианты страхования для бизнеса

Как открыть счет в немецком банке

Вы можете открыть счет в немецком банке, лично посетив один из его филиалов. Банки Direkt и некоторые из более крупных стандартных банков позволяют вам открыть счет онлайн, хотя вам нужно будет предоставить нотариально заверенную копию вашего удостоверения личности вместе с копиями других документов.

Документы, которые необходимо предоставить, включают удостоверение личности, подтверждение адреса и подтверждение иммиграционного статуса. Для некоторых счетов в немецких банках требуется подтверждение статуса занятости вместе с платежными ведомостями (или доказательство того, что вы являетесь студентом, если вы открываете студенческий счет) и минимальный начальный депозит для открытия счета. См. Наше руководство по открытию банковского счета в Германии для получения дополнительной информации.

Способы оплаты в Германии

• Наличные — Немцы по-прежнему используют наличные в большинстве своих финансовых операций. Исследование Deutsche Bank в 2018 году показало, что 74% транзакций проводились с наличными деньгами, что составляет 48% от общей стоимости транзакции. Наличные деньги используются в основном для оплаты мелких счетов в таких местах, как бары и кафе, а также для оплаты проезда в транспорте.
• Проверки — Чеки сейчас редкость в Германии, хотя большинство учреждений по-прежнему принимают их в качестве формы оплаты. Банки больше не выпускают чековые книжки в качестве стандарта; если вы откроете счет в немецком банке, маловероятно, что вы будете производить платежи чеками.
• Дебетовые карты — В 2017 году в Германии было совершено 6 миллиардов платежей по картам , как дебетовым, так и кредитным картам, что составляет более трети от общего объема платежей. Дебетовые карты являются более популярными среди немецких потребителей, поскольку банки обычно выпускают дебетовые карты Visa или Mastercard, а также бесконтактные карты для получения наличных ( гирокарты ), которые могут снимать деньги в банкоматах и ​​оплачиваться наличными. См. Наше руководство по открытию банковского счета в Германии для получения дополнительной информации.
• Кредитные карты — Банки выпускают кредитные карты в Германии, хотя их также можно приобрести напрямую у компаний, выпускающих кредитные карты. Они менее распространены в Германии, чем дебетовые карты, хотя они популярны для покупок в Интернете. Самые популярные типы кредитных карт в Германии — Mastercard, Visa и American Express. Сборы варьируются, и счета обычно необходимо оплачивать ежемесячно или ежеквартально.
• Прямое дебетование и постоянные поручения — Прямое дебетование ( Lastschrift ) — самая популярная форма электронных платежей в Германии. В 2017 году было произведено около 7,5 миллиардов платежей прямым дебетом, что делает его самой популярной формой оплаты. Фактически, прямой дебет в Германии обычно используется для оплаты обычных счетов, таких как счета за коммунальные услуги, страховые взносы и членские взносы. Прямое дебетование и постоянные поручения ( Dauerauftrag) легко установить в Германии. Разница между ними заключается в том, что у компании, которой вы платите, установлен прямой дебет, и она дает им разрешение на снятие согласованной суммы с вашего счета. С другой стороны, постоянное поручение — это указание, которое вы даете своему банку, чтобы регулярно выплачивать фиксированную сумму третьему лицу. Как прямое дебетование, так и постоянные поручения можно отменить в любой момент.
• Онлайн и мобильные платежи — В настоящее время Германия отстает от ведущих европейских стран по количеству мобильных платежей: только около 11% пользователей смартфонов совершают платежи с помощью платежных приложений. Онлайн-платежи более распространены в Германии, в основном с помощью дебетовых и кредитных карт. PayPal очень популярен для электронных платежей в Германии, в то время как другие часто используемые поставщики услуг включают Google Pay, Apple Pay и приложения для мобильного банкинга. См. Это руководство по мобильному банкингу в Германии для получения дополнительной информации.
• Местные денежные переводы — Переводы между банковскими счетами в Германии обычно выполняются с помощью постоянного платежа , прямого дебета или банковского перевода ( Uberweisung ). Все это либо бесплатно, либо по низкой цене. Поскольку Германия является страной еврозоны, деньги могут быть переведены в банки Германии из других стран еврозоны по той же цене, что и местный перевод (в соответствии с соглашениями SEPA ).
• Международные денежные переводы — Международные переводы между банками в Германии и банками за пределами ЕС / ЕЭЗ обычно требуют комиссии, которая варьируется в зависимости от банка. Вам нужно будет указать международный номер банковского счета (IBAN) и SWIFTBIC (банковский идентификационный код) для банка, получающего платеж. Для международных денежных переводов существуют альтернативные банкам решения, которые могут оказаться более дешевыми и удобными, например:
• CurrencyFair
• Moneycorp
• Remitly
• TransferWise
• WorldRemit

Банковские сборы в Германии

Счета и услуги в немецких банках не всегда бесплатны, поэтому стоит присмотреться к магазинам, чтобы узнать, что бесплатно, а какие дополнительные расходы. Каждый банк должен предоставить вам список сборов, и эту информацию также можно найти на многих веб-сайтах банков. Текущие счета в Германии могут варьироваться от бесплатных до 5 евро в месяц, а иногда и немного больше. Использование банкомата является бесплатным, если вы используете банкомат собственного банка, но с вас может взиматься плата в размере около 5-7 евро, если вы используете банкомат, принадлежащий банку, у которого нет соглашения с вашим банком. Дебетовые карты обычно можно использовать бесплатно, но кредитные карты могут варьироваться от бесплатных до более 100 евро в год, плюс годовая процентная ставка.

Стоимость ссуд и ипотеки в Германии зависит от годовой процентной ставки, плюс некоторые провайдеры могут также взимать дополнительные комиссии. Процентная ставка по овердрафту обычно составляет 4-12%. Стоимость денежных переводов также различается, обычно в зависимости от того, куда уходят деньги, сколько выплачивается и как быстро вы хотите, чтобы они были выплачены. Переводы SEPA обычно бесплатны (или около 5 евро для мгновенных платежей). Переводы в страны, не входящие в ЕС / ЕАСТ, обычно начинаются примерно с 10 евро, а крупные платежи обходятся дороже.

Оффшорный банкинг в Германии

Иностранцы, живущие в Германии, могут обнаружить, что открытие международного оффшорного счета — лучший способ управлять своими финансами. Наличие оффшорного счета особенно полезно для тех, кто работает за границей, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами.

Оффшорные счета расположены за пределами страны проживания держателя и обычно предлагают явные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкое налогообложение средств. Обычно они считаются стабильными, надежными и безопасными.

И Deutsche Bank, и Commerzbank имеют международные подразделения, предлагающие оффшорные банковские операции .

Банковская безопасность и мошенничество в Германии

Банковское мошенничество становится все более изощренным в эпоху цифровых технологий, и клиенты должны остерегаться различных видов мошенничества. В 2016 году в Германии было зарегистрировано около 800000 случаев мошенничества с банковскими картами, что нанесло ущерб примерно в 132 миллиона евро. Распространенные виды мошенничества, на которые следует обратить внимание в Германии, — это фишинг (когда кто-то пытается получить доступ к данным пароля вашей учетной записи в Интернете или по телефону), фальшивые онлайн-покупки, требующие предоплаты, и фальшивые электронные письма, содержащие предложение, приложенное к внесению первоначального взноса. (например, электронные письма о том, что вы выиграли приз).

Вы можете защитить себя от мошенничества и мошенничества при банковской деятельности в Германии:

Никогда не переходите по ссылке на веб-сайт вашего банка в электронном письме. Всегда вводите адрес веб-сайта прямо в адресную строку.
Никогда не сообщайте свой пароль или PIN-код по электронной почте, по телефону или на стороннем веб-сайте.
Совершение онлайн-платежей только с использованием безопасной платежной платформы.
Никогда не храните личные данные на вашем мобильном устройстве.
В последние годы немецкие банки улучшили свои меры безопасности, в частности, в онлайн- и мобильных учетных записях отошли от защиты паролем и стали использовать биометрические идентификаторы (например, распознавание отпечатков пальцев или лица).

Утерянные или украденные банковские карты в Германии

Если ваша банковская карта потеряна или украдена в Германии, вам следует принять следующие меры:

• Немедленно проинформируйте свой банк
• Заблокируйте карту, позвонив по бесплатному телефону 116 116. В случае утери банковской карты ( жирокарты ) звоните по телефону 01805021021.
• Сообщите о проблеме в ближайшее отделение полиции, если вы стали жертвой преступления.

Жалоба на банки в Германии

Если вы недовольны тем, как к вам относятся в немецком банке, вам следует сначала попытаться решить эту проблему через отдел рассмотрения жалоб банка. Если вы не можете решить эту проблему таким образом, вы можете подать жалобу независимому финансовому омбудсмену в Германии. Услуга бесплатна, хотя вам придется покрыть такие расходы, как почтовые расходы или любые судебные издержки, если вы проконсультируетесь с юристом. Если вы недовольны исходом вашей жалобы омбудсмену, вы все равно можете подать иск в немецкие суды.

Альтернативы использованию банков в Германии

Если вы не хотите использовать частный немецкий банк или международный банк в Германии, вы можете открыть счет в одном из многих кооперативных банков или государственных сберегательных банков. Эти банки могут предлагать услуги, отличные от коммерческих банков, или услуги по разным тарифам, хотя они будут меньше ориентированы на экспатов и с меньшей вероятностью будут иметь англоговорящий персонал. На веб-сайте банка ЕС есть список кооперативных банков и государственных сберегательных касс Германии.

Полезные ресурсы

• Deutsche Bundesbank — центральное банковское учреждение в Германии
• Федеральное управление финансового надзора (BaFin) — регулирует банковский сектор Германии и предоставляет услуги банковского омбудсмена.