Все, что вам нужно знать об открытии банковского счета в Германии

Как открыть счет в Германии

Все, что вам нужно знать об открытии банковского счета в Германии, какие документы необходимы резидентам и нерезидентам, а также как настроить онлайн-банкинг.
Открытие банковского счета в Германии жизненно важно для создания вашей новой немецкой жизни. Вам нужно организовать оплату коммунальных услуг для вашего нового дома, организовать оплату немецкого телевидения и интернет-услуг, а также получить немецкое страховое покрытие в соответствии с требованиями закона; все это зависит от наличия денег в банке. Это полезное руководство содержит всю необходимую информацию об открытии банковского счета в Германии, а также советы по выбору правильного банка в качестве эмигранта.

Банковское дело в Германии

В Германии существует трехкомпонентная банковская система, состоящая из частных коммерческих банков, государственных сберегательных банков (Sparkassen и Landesbanken) и кооперативных банков (Genossenschaftsbanken). В Германии также есть много международных банков, онлайн-банков и мобильных банков. Deutsche Bundesbank является национальным центральным банком, в то время как Федеральное управление финансового надзора (BaFin) является регулятором банковских и финансовых услуг страны.

Вам нужен банковский счет в Германии?

Вам не обязательно открывать счет в немецком банке, если вы живете в Германии. Вам нужен какой-то счет для отправки и получения платежей. Это может быть международный банковский счет (либо в банке, базирующимся в Германии, либо в банке, созданном для осуществления финансовых операций для немецких клиентов), либо немецкий мобильный банк. Вам понадобится счет, который может совершать регулярные платежи, такие как коммунальные услуги или немецкие страховые платежи. Вам придется доказать, что у вас есть счет, который работает в Германии, чтобы взять немецкую ипотеку.

Перед открытием банковского счета в Германии

Если вы переезжаете в Германию и у вас нет немецкого банковского счета, вы можете управлять своими финансами изначально с зарубежного счета. Большинство немецких предприятий берут основные международные дебетовые и кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и American Express. Однако, если ваш зарубежный счет находится в банке, который не имеет места в Германии, вы, вероятно, накопите много платежей.

Если вы беспокоитесь о том, что у вас есть период без немецкого банковского счета, вы можете открыть счет нерезидента, прежде чем переехать во многие онлайн- или мобильные немецкие банки (direktbanks). Крупные международные банки, такие как HSBC и Citibank, работают в Германии, поэтому, если вы делаете банковские операции с ними, вы можете сделать запрос о переводе своего счета в Германию перед переездом.

Типы банковских счетов в Германии

Немецкие банки предлагают клиентам различные типы счетов. Основные типы предлагаемых счетов включают такие счета, как:

Текущий счет (Girokonto)
Текущие счета являются стандартным типом банковских счетов в Германии. Они предназначены для получения вашей оплаты труда в Германии и оплаты счетов. Многие немецкие банки предлагают как общие текущие счета, так и специализированные счета, такие как счета для студентов и молодежи.

Сберегательный счет (Sparkonto)
Это может быть либо мгновенный доступ (Tagesgeldkonto) для накопления денег, либо фиксированный депозит (Festgeldkonto), который является счетом с более высоким процентом с минимальным депозитом и фиксированным периодом, в течение которого деньги должны оставаться на счете. Последний больше используется для инвестиционно-банковских целей. Сберегательные счета обычно могут быть открыты как резидентами Германии, так и нерезидентами из-за рубежа.

Учетная запись нерезидента
Стандартные текущие счета, как правило, доступны только для резидентов Германии. Обычно для открытия счета вам нужен постоянный адрес в Германии. Многие немецкие банки только онлайн и мобильные телефоны также предлагают счета тем, кто живет за рубежом. Они полезны для тех, кто планирует переехать в Германию, или для тех, кто работает в Германии.

Цифровые и мобильные счета
Крупные немецкие банки теперь предлагают интернет-банкинг, а также мобильные счета, которые доступны через банковские приложения. В Германии также работает много онлайн-банков только для мобильных устройств.

Оффшорные счета
Открытие международного офшорного банковского счета является лучшим способом управления своими финансами. Это особенно полезно для всех, кто работает за рубежом, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами. Оффшорные счета расположены за пределами страны проживания владельца и обычно предлагают явные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкое налогообложение средств. Как правило, они считаются стабильными, надежными и безопасными. И Deutsche Bank, и Commerzbank имеют международное оружие, которое предлагает оффшорное банковское дело.

Что предлагают немецкие банки

Если вы покупаете банковский счет в Германии, у вас есть широкий выбор. Сначала вам придется решить, в каком типе банка вы хотите открыть счет: в частном немецком банке, государственном сберегательном банке (Sparkassen), кооперативном банке (Volksbanken/Raiffeisenbanken), международном банке или онлайн-банке (direkt bank).

Вот краткое описание того, что могут предложить некоторые из основных банков в Германии:

Частные немецкие банки

Частным банком с самой большой клиентской базой является Deutsche Bank, который вместе со своей дочерней компанией Postbank обслуживает около 12 миллионов клиентов. Commerzbank следует за ним около 4 миллионов клиентов. Выбор одного из более крупных и популярных немецких банков может быть более мудрым выбором, особенно для иностранцев. Эти банки имеют больший опыт работы с иностранными клиентами, а также с иностранными банками. Они часто более доступны, особенно если вы путешествуете за границу.

Deutsche Bank предлагает три текущих счета: Активный счет, который совместим с онлайн и мобильным банком и имеет начальный бесплатный период (5,90 евро в месяц после этого); BestKonto, который является премиум-счетом, предлагающим кредитную карту Mastercard Gold и варианты международного медицинского страхования за базовую цену 11,90 евро в месяц; и бесплатный молодой счет для студентов, учеников и волонтеров из государств-членов ЕС в возрасте до 30 лет.

Commerzbank также предлагает три текущих счета — Girokonto — это бесплатный базовый счет, который поставляется с дебетовой картой и может быть открыт в виде цифрового или мобильного счета; KlassikKonto включает в себя дополнительную дебетовую карту Mastercard и варианты денежных переводов за 4,90 евро в месяц; и PremiumKonto стоит 12,90 евро в месяц и включает в себя до четырех кредитных карт, бесплатное снятие наличных во всех банкоматах и варианты страхования. Счета Girokonto и KlassikKonto предлагают 100 евро в качестве начального баланса, а вы получаете дополнительные 100 евро за рекомендацию новых клиентов на счет Girokonto.

HypoVereinsbank также предлагает четыре варианта текущего счета: бесплатный стартовый счет для студентов, учеников и лиц в возрасте до 26 лет; активный счет, который стоит 2,90 евро в месяц плюс 5 евро в год для дебетовой карты girocard; счет Plus за 7,90 евро в месяц с более широким спектром вариантов денежных переводов и кредитных карт; и Эксклюзивный счет с услугами, включая снятие средств по всему миру за 14,90 евро в месяц.

Спаркасен

Sparkassen — это сберегательные банки, удерживаемые публичными акционерами, такими как города или общины. Они очень популярны среди немецких клиентов. Вы найдете Спаркасен в крупных немецких городах, известными примерами которых являются BerlinerSparkasse, Stadtsparkasse Munich и Frankfurter Sparkasse.

Вы можете открыть базовый текущий счет в Sparkasse (чековый счет или Girokonto). Это дает вам карту EC, дебетовую карту, варианты мобильного банкинга, а также различные модели счетов на выбор. Существует также мгновенный сберегательный счет и срочный депозитный счет. Чтобы открыть расчетный счет в Sparkasse, вам нужно быть резидентом Германии.

Фолксбанкен / Райффайзенбанкен

Эти банковские кооперативы и кредитные союзы составляют третий столп немецкого банковского дела. Многие из них работают под зонтиком Volksbanken und Raiffeisenbanken. Предлагаются различные текущие счета, такие как базовый счет, который предлагает бесплатное банковское обслуживание, платежи по дебетовым картам, денежные переводы и онлайн-банкинг (для этого настроено предоставление индивидуального счета Volksbank). Кооперативный банкинг популярен среди тех, кто выступает за более общинный подход к банковскому делу. Как и в случае со Sparkassen, вам нужно жить в Германии, чтобы открыть счет.

Международные банки

Германия, как одна из ведущих постиндустриальных экономик мира, является привлекательным местом для международного бизнеса. Отчасти поэтому вы можете найти местные филиалы многих международных банков в Германии. Преимущество международного банкинга заключается в том, что вы можете открыть счет в своей стране и перевести счет в немецкое отделение.

Международные банки в Германии предлагают услуги, удобные для экспатов, и аналогичные варианты бухгалтерского учета (по аналогичным ценам) крупным немецким банкам. К ним относятся:

• Barclays Bank
• Santander
• HSBC
• Citibank
• ING Bank
• BNP Paribas

Цифровые и мобильные банки

Цифровые банки в Германии называются direktbanks. Они не предлагают местные отделения, а используют банкоматы других банков. Экономя на этих расходах, они часто могут предложить более финансово привлекательные условия. Некоторые директбанки предлагают бесплатные банковские счета без минимальных депозитов.

Популярные онлайн и мобильные банки на немецком языке включают в себя:

• bunq
• DKB
• N26
• Revolut

Выбор банковского счета в Германии

Для тех, кто хочет открыть немецкий банковский счет, лучший банковский вариант зависит от того, что вы ищете. Существует ряд различных факторов, которые вы, возможно, захотите рассмотреть, в том числе:

• Затраты — многие немецкие банки предлагают базовые текущие счета бесплатно, хотя услуги более ограничены. Онлайн и мобильные банки обычно дешевле для таких вещей, как денежные переводы. Они могут быть более ограниченными с точки зрения количества транзакций вы можете совершать в месяц.
• Услуги на английском языке — если англоязычный персонал, веб-сайты и мобильные приложения являются ключевыми для вас, международные и мобильные банки предложат это. Более крупные немецкие многонациональные банки также, вероятно, будут иметь некоторые англоязычные услуги. Спаркасен и Фолксбанкен меньше.
• Ассортимент продуктов и услуг — экспаты с большей вероятностью будут отдавать предпочтение таким услугам, как бесплатное снятие средств по всему миру и недорогие международные денежные переводы. Другие услуги, которые добавляют гибкости учетной записи, такие как кредитные карты, услуги по овердрафту и бесплатное использование банкоматов по всей стране, также могут быть соображениями.
• Простота доступа — открытие онлайн или мобильного счета даст вам круглосуточный доступ к вашему счету. Большинство крупных банков предлагают это, плюс есть также варианты только для мобильных устройств.
• Наличие счета для нерезидентов — если вы хотите открыть счет перед переездом в Германию, вам нужно будет открыть счет в директбанке или международном банке. Варианты счетов для национальных немецких банков зарезервированы для клиентов с немецкими адресами.

Как открыть немецкий банковский счет в качестве экспата

Хотя у граждан ЕС не будет проблем с открытием простого банковского счета в немецком банке, граждане, не являющиеся гражданами ЕС, должны доказать свою регистрацию в Германии вместе с немецким разрешением на работу. Банки не обязаны открывать для вас банковский счет. Вы можете столкнуться с трудностями, если не можете показать финансовую историю. Лучший способ открыть немецкий банковский счет — лично явиться в отделение с вашей документацией.

Это включает в себя:

• Ваш паспорт/фото ID с действующей визой или видом на жительство
• Подтверждение адреса
• Доказательства дохода/занятости (требуется многими банками, в зависимости от счета, который вы хотите открыть)
• Доказательство того, что вы студент, если открываете студенческий счет
• Кредитный рейтинг SCHUFA (может потребоваться в некоторых банках)
• Кроме того, вы должны подтвердить свою личность на почте или онлайн, следуя процедуре удостоверения личности. Счета обычно могут быть открыты в течение 2-3 рабочих дней.

Как открыть банковский счет в Германии из-за рубежа

Некоторые директбанки позволяют клиентам открывать банковские счета из-за рубежа. К ним относятся bunq, DKB Bank, ComDirect, N26 и Revolut, хотя в некоторых случаях это ограничено резидентами ЕС. Некоторые банки позволяют подавать ваши личные документы онлайн, в то время как другие, такие как bunq, позволяют открыть счет за несколько минут, используя не более чем ваш мобильный телефон. Если вы хотите открыть счет в немецком банке перед переездом туда, вам нужно будет разобраться с немецкой визой и иметь немецкий адрес, который вы можете использовать для счета. В целом, после переезда легче открыть немецкий банковский счет.

Как открыть цифровой или мобильный банковский счет в Германии

Вы можете открыть цифровой или мобильный счет в некоторых немецких банках без посещения физического филиала, если они имеют для вас возможность предоставлять онлайн-документацию. Если у вас уже есть банковский счет и вы хотите перейти на мобильный, все, что вам нужно сделать, это загрузить мобильное банковское приложение на свой смартфон или мобильное устройство. Открытие счета в мобильном или онлайн-банке довольно просто, если у вас есть адрес электронной почты, номер мобильного телефона и действительное удостоверение личности.

Как открыть бизнес-счет в банке в Германии

Если вы начинаете бизнес или работаете фрилансером в Германии, имеет смысл открыть отдельный бизнес-счет, чтобы сохранить свои финансы отдельно. На самом деле, если ваша компания работает как общество с ограниченной ответственностью, наличие отдельного счета будет юридическим требованием.

Процесс открытия бизнес-банковского счета в Германии зависит от того, какую бизнес-модель вы используете. Индивидуальные трейдеры и фрилансеры, как правило, должны предоставлять только ту же документацию, что и частным лицам. Партнерства обязаны предоставлять подробную информацию и документацию для всех партнеров, в то время как компании с ограниченной ответственностью должны предоставить устав, регистрационные данные о бизнесе, свидетельство о регистрации, а также список акционеров и торговые лицензии, если это применимо. Бизнес-счета для компаний с ограниченной ответственностью в Германии необходимо открыть лично, при этом присутствует генеральный директор.

Как открыть банковский счет в Германии для ваших детей

Многие немецкие банки предлагают текущие и сберегательные счета для детей и молодежи. Продукты варьируются от банка к банку, но большинство немецких банков позволяют жителям открывать счета от имени своих детей, если им еще не исполнилось 18 лет. Обычно вам нужно будет предоставить документы, такие как паспорт/идентификатор, как для себя, так и для вашего ребенка. В некоторых банках есть требование, чтобы у родителя тоже был счет.

Что делать, если вам отказали в банковском счете в Германии

Немецкие банки не обязаны предоставлять счет заявителям и могут отклонить заявку по ряду оснований (например, неудавшаяся проверка кредитоспособности, отсутствие резидентства в Германии). Если вы хотите пожаловаться на обращение из немецкого банка, например, если вы чувствуете, что подверглись дискриминации, вы можете пожаловаться финансовому омбудсмену в Германии. Если вы являетесь гражданином ЕС/ЕАСТ, вы также можете пожаловаться в FIN-NET, которая является сетью разрешения финансовых споров ЕС.

Банковские услуги в Германии

Банки в Германии, как правило, предоставляют аналогичные услуги крупным банкам в США, Великобритании и многих других европейских странах. Помимо обычных услуг по счетам, дебетовым/кредитным картам, вариантам денежных переводов и займов, многие немецкие банки также предлагают:

• Страхование, включая страхование транспортных средств, страхование жилья и медицинское страхование
• Варианты ипотеки
• Пенсионные планы
• Варианты инвестированию

Международные денежные переводы в Германии

Для международных денежных переводов существуют альтернативные решения для банков, которые могут оказаться дешевле и удобнее, такие как:

• CurrencyFair
• Moneycorp
• Remitly
• TransferWise
• WorldRemit

Управление банковским счетом в Германии

Вы можете выбрать, как управлять своими деньгами и финансами в немецких банках, так как многие предлагают ряд вариантов обслуживания. К ним относятся:

• Личный банкинг — количество банковских отделений в Германии в последние годы сократилось, но, согласно статистике 2016 года, на 100 000 взрослых все еще существует около 13 физических филиалов. В банках будут команды по обслуживанию клиентов, а также специалисты (например, менеджер бизнес-банкинга), но вам нужно будет проверить наличие англоязычного персонала, если вы хотите встретиться лицом к лицу и плохо разбираетесь в немецком языке.
• Онлайн-банкинг — онлайн-банкинг обеспечивает круглосуточный доступ к вашему счету и услугам, и большинство основных немецких банков, включая Sparkassen и Volksbanken, предлагают это. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим руководством по цифровому банкингу в Германии.
• Мобильный банкинг — вы можете совершать банковские операции и совершать мобильные платежи на своем смартфоне или планшете с помощью мобильных банковских приложений, которые также включают в себя такие услуги, как инструменты бюджетирования. Для получения дополнительной информации см. это руководство по мобильному банкингу в Германии.
  Изменение банков или закрытие счета в Германии

Закрытие банковского счета или переключение банковских счетов в Германии достаточно просто, если вы не должны банковским деньгам. Тем не менее, будьте осторожны, чтобы следовать правильным процедурам и правильно закрыть счет, чтобы не начислять никаких платежей. Если вы хотите перейти в другой банк, лучший способ сделать это — сначала открыть новый счет. Чтобы закрыть счет в Германии, вам обычно нужно заполнить и подписать заказ на закрытие счета. Это официально закроет счет, но перед закрытием банковского счета в Германии убедитесь, что вы:

• Проверьте, нет штрафов за закрытие счета до определенной даты. Если вы открыли счет со специальным предложением, возможно, было условие, чтобы счет был активен в течение минимального периода времени.
• Получите подтверждение от банка в электронном письме или письме о том, что счет официально закрыт.
• Отмените все будущие платежи, поступающие со счета, такие как прямое списание средств и постоянные заказы.
• Сообщите своему работодателю и любому другому, кто может произвести платежи на ваш счет, что он больше не используется.

Полезные ресурсы

Deutsche Bundesbank – национальный центральный банк Германии
https://www.bundesbank.de/en
Федеральное управление финансового надзора (BaFin) — регулятор банковских услуг в Германии
https://www.bafin.de/EN/Homepage/homepage_node.html
DeutschesKonto — инструмент сравнения банковских счетов в Германии

Who benefits from this portal?